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401(k)失败了

(在第10段,公司名称改为金融引擎,从引擎退役)作者:Linda Stern在华盛顿,2月29日(路透社) - 婴儿潮一代退休是401(k)计划中唯一的一个

这可能发生在上周,该国许多最大的退休思想家聚集在参议院听证会上讨论未来的养老金和退休生活有工会,雇主,金融服务提供者,政府机构和消费者团体代表他们唯一的事情就是全部他们似乎同意这一点:401(k)计划有点失败这些都是难以理解的,并且可能夸大案例当前和未来的退休人员现在有大约43万亿美元的养老金,如果不是那么有401(k) )和其他固定利率账户,因此很难告诉他们他们已经彻底失败,但政策制定者现在超过曾经吹嘘的401(k),因为它有两个主要的缺点:(1)它不是强大的退休无法获得足够资金的低收入工人; (2)只允许每个账户持有人管理风险如果风险无法汇总,参与者必须满足于较低的回报和较低的提款这将减少他们退休后可以支出的金额,并降低他们的资金将继续的可能性退休分析师是重新思考401(k)金融服务公司 - 共同基金,保险公司和投资经理,他们目前为国家工人持有43万亿美元 - 另一个原因 - 当婴儿潮时期需求时不想交出现金当时有很多可以解决这些缺点和问题的建议和产品奥巴马政府正在努力鼓励工人思考可以保证工人终身收入的产品(如保险单和其他投资)政策建议将转移401(k)资金(远见)性别,或者在某些情况下,你购买更多类似养老金的计划Hank Kim国家公共雇员退休系统会议提议统计习惯于运行有效养老金计划的人可以为小型雇主提供私人养老金专家,包括社会研究学院的新Teresa Ghilarducci,城市研究所的C Eugene Steuerle和Covington&Burling的Richard Shea将强迫雇员和雇主将他们的资金投入养老金保护计划市场上的产品已被设计为带来现有的401(k)余额转换为终身资本流动,这些产品正成为保险公司的强大子公司例如Prudential Financial Inc和ING Groep NV,在401(k)计划中提供混合产品,看起来像年金但提供更多自由:两者都将保证401(k)资产的终身收入,年费为1%,但参与者可以获得一些增长并可以改变他们的收入来关注和撤回其他投资公司(如Vanguard)的资产,以提供共同基金以实现自动分配投资者(虽然不能保证终身收入)投资者金融引擎是一家独立的咨询公司,通过401(k)计划提供退休收入计划虽然它不保证50岁以下的人应该关注这个空间;未来的政策变化可能会显着改变他们的退休储蓄形式,从减少401(k)税收抵免到新的国有项目都应考虑到某些地方,但是一些50岁以上的人应该更多地关注观察这些发展婴儿潮一代建立401在他们的职业生涯中(k)账户不会抓住下一波退休计划;他们将不得不依赖他们的产品在这里给他们一些建议 - 妥协如果你把所有的钱都投入到终身保证的产品中,你通常会锁定低回报,如果你把所有的钱都用于增长和退出,你经常会失败,你可以在你死前使用它,但如果你只拿一部分钱,你可以自由地投入其余的并且更积极 - 你不必急于找到每个人,每个人都在告诉婴儿潮,他们可能有退休十年,所以在你退休的第一天,没有必要恐慌和锁定你的钱在某种超级安全,超低收益的工具当你购买终身产品,每月的利益更大在此外,年金现已被锁定 货币不会获得最高的美元回报,因为利率相对较低,您现在可以买一点,还是等待另一个原因

产品正在改进,有更多的好处和更低的成本这有点像购买平板电视,然后抱歉你没有等待 - 准备支付保证终身收入的想法是好的,但它不是免费的当您将资产变成保险时公司获得终身年金,您永远放弃现金即使您购买相对较新的混合产品,也会收取Prudential和ING产品的费用,这些产品收取年度资产保证的1% - 而不是计算其计划中资金的投资管理费,产品越复杂,包装越难如果您正在寻找混合动力汽车,请考虑:(1)如何取回您的资金;并且:(2)基本费用是多少; (3)你的终身收入是多少

保证有多安全; (4)您的总费用是多少

- 您总是可以选择金融服务世界是巨大的和有竞争力的,没有法律规定您必须永久保留您的401(k)资金当您退休时,您可以将它们转移到私人个人退休账户,如Vanguard或Charles Schwab Corp或eTrade或Fidelity等独立公司开发了一系列保险和投资产品,可以帮助您完成100多项研究;没有401(k)的包装,你可能无法省钱廉价的机构产品,但即将推出的新产品和所有竞争对手应该照顾这一点(Stern Advice专栏每周出现一次,同时也确保琳达斯特恩可以到达lindastern @thomsonreuterscom ;她可以在http:// wwwtwittercom / lindastern发布推文;在http:// blogsreuterscom / linda-stern阅读更多她的作品;由Gerald E McCormick编辑)

2017-09-09 19:07:06

作者:贡骓